6月25日,浙江网商银行股份有限公司开业。作为首批5家民营银行试点中的最后一家,网商银行终于揭开了神秘面纱。 

  “做国内小微企业客户数最多的一家银行,是我们的目标。”网商银行行长俞胜法向记者表示,网商银行希望5年内覆盖到1000万家小微企业或者个体创业者。 

  网商银行的开业,与此前在2014年年底之前经银监会批准开业的前海微众银行一道,作为我国首批民营银行同时又是互联网银行试点,开启了我国互联网银行的新时代。业内专家分析预测,“互联网+银行”和“银行+互联网”这两种趋势的发展及融合,将快速催生“新型互联网银行”金融体系,为我国经济转型升级和持续较快发展提供金融服务与支持。 

  “互联网+银行”:开启无限空间 

  2014年《政府工作报告》第一次写进“促进互联网金融健康发展”,2015年《政府工作报告》又首次将“互联网+”行动计划上升到国家发展战略。可以说,国家对互联网金融和“互联网+”的重视和相关计划与政策的制定,给我国互联网金融包括“互联网+银行”的创新发展带来了历史性的机遇和前所未有的动力。

  国内互联网企业龙头如阿里、腾讯、百度等几年前就已开始布局互联网金融,包括涉足银行的“汇”(支付)、“贷”、“存”等传统业务。截至目前,在互联网化潮流更大范围冲击、国家和监管部门政策鼓励形势下,微众银行和网商银行两家互联网银行终于开始运营。相信此后将会有更多的互联网银行开展试点,并形成一股新的创新潮流。 

  微众银行和网商银行的高管都明确表示,将借助互联网或移动互联网、移动通信及物联网技术,通过大数据、云计算等方式,实现为客户开户并提供存款、贷款、支付、结算、汇转、账户管理、P2P网贷、投资理财、金融信息等全方位快捷、安全和高效的互联网金融服务。 

  微众银行董事长顾敏向媒体表示:“微众银行没有营业网点,不依赖利差,要做一个持有银行牌照的互联网中间平台,一方连接大众客户和小微企业,另一方连接合作银行和其他金融机构。” 

  微众银行副行长黄黎明日前透露了该行开发出的第一款产品——“微粒贷”的运行情况。从5月20日开始内测之后的20多天内,微众银行已经向20多万个白名单QQ用户推送此产品,开通服务的用户有两万多个,总共发放贷款约5.8亿元,余额大概4.5亿元,归还贷款1亿多元。 

  传统金融机构的个人信用贷款,需准备审批资料,至少需1天至两天的审批期,最终达到30%至50%的审批通过率以及至少半年的借款周期。“微粒贷”是500元至20万元的纯信用分期贷款,最短可只借1天,在熟练操作下,客户从开通到授信再到取款及转账到位只需要45秒,一般90秒就可完成。 

  与此同时,阿里巴巴发起的网商银行在“互联网+银行”的道路上一直日夜兼程。网商银行行长俞胜法表示,网商银行是国内第一家完全跑在“云”上的银行,其核心系统全部基于阿里巴巴自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发,这套成本更低、效率更高,更适应互联网运营的核心系统会开放给所有金融机构使用。 

  据了解,网商银行非常重视打造和运用大数据能力,将已经运营5年的蚂蚁小贷大数据运用及其经验移植过来。俞胜法表示,基于大数据的风控能力是网商银行的核心能力之一。未来蚂蚁小贷的业务也将和网商银行逐步融合。 

  从上述表述可以看出,以微商和网商为代表的互联网银行,从不设物理网点、计划线上开户(待监管部门批准)到自主开发银行营运核心系统、自建大数据征信与风控、面向“长尾”客户、向合作机构开放系统资源等,不仅非常特别和具有核心竞争力,而且将对传统银行机构带来一定的冲击或影响。 

  “银行+互联网”:加快转型升级 

  如果说“互联网+银行”创新趋势具有无限的想象空间,并给传统银行业带来越来越紧迫的冲击或压力,那么那些不愿在互联网化浪潮下被冲洗出局的传统银行机构正以壮士断腕的气魄,快速拥抱互联网化和移动互联网化大趋势,正在掀起一股“银行+互联网”的新趋势。 

  从最近几年的发展情况来看,“银行+互联网”的探索遵循了这样一条路径——银行机构先行开展电商和生活平台,到推出“宝宝类”等互联网金融产品,再到现在全面实施互联网金融发展战略、整合机构和创新产品等,开始用互联网思维和观念全面系统改造传统银行,向“新型互联网银行”生态体系演变升级。 

  细心的业内人士会发现,2013年以来,我国大型银行、中小银行等都开始先后建立自己的电商平台和生活平台,开始积累和搜集客户的购物和消费等方面的数据,并开始探索网上征信和完善风控体系;2014年以来,银行机构纷纷建立自己的P2P网贷平台、推出“宝宝类”等互联网金融产品,其中部分产品的收益率和流动性比一些互联网企业提供的此类产品较好。2015年年初以来,传统银行开始主动地、积极地实施“银行+互联网”发展战略或行动规划,不仅大型银行在快速行动,而且股份制银行和地方中小银行都在快速跟进。 

  今年《政府工作报告》刚刚提出“互联网+”行动计划,在5家大型银行中,工商银行率先于3月23日发布了互联网金融品牌——e-ICBC,成为国内第一家发布互联网金融品牌的大型商业银行。 

  “传统银行发展互联网金融具有巨大优势。”工行董事长姜建清表示,以工商银行为例,它拥有先进的IT基础设施和历经15年打造的电子银行服务运营体系,拥有全球最大银行庞大的客户基础、广泛的业务范围、丰富的风险管理经验以及雄厚的资本与资金实力。 

  姜建清的这番话,不仅让银行从业人士增强了向互联网金融转型的信心,也让互联网界再也不能小看传统银行开展互联网金融创新的能力。 

  作为地方性银行的代表,北京银行在实施“银行+互联网”战略方面行动迅速、独具特点。“网上再造一个北京银行”。这是北京银行董事长闫冰竹的宏伟理想,令业界瞩目。 

  北京银行顺应全球互联网化趋势,迄今已与小米、360、腾讯等互联网公司牵手,领行业之先与荷兰ING集团合作推出国内首家直销银行,率先在北京长安街点亮智能“轻”网点,在“中国硅谷”北京中关村自主创新示范区启动首家智能银行。“互联网+金融”正在成为北京银行谋求创新发展的强大推动力。 

  作为股份制上市银行的代表,兴业银行与蚂蚁金服于6月12日签署战略合作框架协议,建立战略合作伙伴关系。由此,兴业银行成为首家与蚂蚁金服签订战略合作协议的商业银行。双方表示,将秉持“以客户为中心”理念,遵循“资源优先共享、服务优先支持、信息优先提供”原则,以开放心态和务实行动积极探索合作商机与模式,实现跨界布局、优势互补、互利共赢、持续发展。 

  现在,传统银行业和互联网企业每周甚至每天都会传出开展两个行业合作或互联网金融创新的各种消息,似涓涓细流源源不断地汇入“互联网+银行”和“银行+互联网”的大江大河中去,并最后汇入“新型互联网银行”这一空间无限的“蓝海”。 

  可以预测,用不了多长时间,“互联网+银行”与“银行+互联网”的潮流,将深度改变银行业,促使中国银行业“脱胎换骨”、转型升级,一个“新型互联网银行”生态体系将加快形成。


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