自今年政府工作报告提出“互联网+”概念后,如何将之应用于征信行业,从而催生出包含丰富数据的个人征信与互联网征信市场,从而为蓬勃发展的互联网金融提供信息和第三方评估支撑,这一讨论正逐渐升温。 

  近日,银湖网与芝麻信用达成战略合作协议,双方将在资源互换、评级和信用评估方面展开合作,引来了互联网金融机构的关注和纷纷效仿。互联网征信将是互联网金融发展的市场基础设施,互联网金融如要获得长期健康发展,必须破解这一瓶颈,而随着不少第三方征信机构纷纷试水,这一新兴市场已初露端倪。 

  个人征信呼之欲出 

  无独有偶,近期还有多家国内P2P机构与费埃哲公司签署协议,该公司开发的信贷评分决策云平台,将成为这些P2P公司的风险管理工具。由此可见,寻找外部征信、信用评估合作,已经成为P2P企业的普遍诉求,因为很多此类机构是从互联网企业演变而来,在短期内既缺乏客户信息和交易数据积累,又存在着风险管理方面的短板。 

  基于此,诸如腾讯、阿里巴巴等互联网巨头,已经积累了海量的支付和交易信息,凭借云计算和大数据分析技术,已经开始在互联网征信上发力。 

  今年年初,人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,涵盖了阿里旗下芝麻信用、腾讯征信等8家机构。 

  业界人士分析,腾讯公司拥有庞大的QQ、微信支付用户群,将为数据分析和信息挖掘提供数据库,这些用户群有着消费、支付、社交等信息,具有较大的信用价值,据此可生成征信报告。从腾讯征信的动向来看,为个人提供征信报告以及为金融机构等企业端提供个人客户的征信信息,将是其未来开展业务的两大着力点。 

  而阿里旗下的芝麻信用,则依托于支付宝的用户基础,通过多年的购物、支付以及投资等场景运用,已经有大量数据沉淀,如果其能与部分公共机构开展数据合作,那么将形成较为完整而客观的个人信用信息报告,将成为蚂蚁金服以及其他互联网金融机构的信用评估和风险管理有效的手段。 

  互联网金融亟需征信“助推器” 

  近两年来,P2P机构出现了爆发式增长,脱胎于民间金融的这种网络借贷方式,因其有着较大的需求以及运用互联网技术在资金对接上的效率,而表现出惊人的成长力。但与此同时,与国外相比,我国针对这类机构的征信体系仍然缺乏,导致借贷双方存在着较大的信息不透明,一些借款人违约、平台坏账出现后,失信成本较低以及尚未纳入到征信体系对其他机构形成警示,造成了整个行业存在发展瓶颈。 

  在这种情况下,诸如金信网等P2P机构普遍呼吁,P2P行业除应当设立门槛和建立信息披露制度外,还应设立P2P征信中心。从征信机构的竞争看,均把数据作为核心资产,信息共享的意愿不强,因此应当由专门的机构,比如中国网贷协会牵头,成立统一的P2P征信平台,P2P机构可以通过付费购买其专业的征信报告。 

  从发达国家经验看,现代金融业发展过程中,征信系统扮演的市场基础设施角色越来越重要,尤其是对短期内爆发增长的互联网金融而言,更成为行业能否顺利升级的关键。反之,互联网金融又给个人征信提供了前所未有的市场契机,应当借此机遇推动个人征信市场的建立,从而完善我国的社会信用体系建设。有专家指出,当前国内的个人征信机构依托互联网企业的交易和行为数据来建立信用分析评估模型,生成信用等级,这只是行业发展的第一步。在很多发达国家,个人征信体系已经非常完善,有着专业的征信机构进行数据统一采集和打分,这也为我国发展个人征信提供了借鉴。 

  “互联网+”催生互联网征信 

  在互联网时代,互联网技术的应用已改变了很多行业的业态,比如电子商务升级了居民消费模式。“互联网+”将触角延伸到征信行业,除了为征信机构提供数据资源外,也将改变征信产品的生产方式和理念。 

  因为我国的个人征信正处于起步阶段,目前还没有业务规则和相关法规制度,只能在不断的创新探索中寻找行业的发展模式。正如互联网金融的发展超乎想象一样,未来这一市场潜力有多大,会有哪些创新和业态,目前都还是一个未知数。但可以肯定的是,互联网金融在自我创新中正在寻找能够给其带来长久生命力的外部支撑,包括第三方资金托管、行业监管规则以及互联网征信。 

  对于互联网金融消费者而言,发展互联网征信也会督促其提高信用意识,重视个人信用记录,使信用产生效益价值,从而使得个人征信形成完整的产业链,借助“互联网+”构建诚信社会。 


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